前高后低
一)分期之利率
用信用卡融資，大致有四種實(shí)際成本；
死扛最低還款額，18%
信用卡分期，14~15%
促銷分期，11~12%
循環(huán)套卡，4~5%
尾號(hào)8880浦發(fā)信用卡本月賬單人民幣50000、美元0.00,最低還款額人民幣2500、美元0.00,到期還款日07月31日。分12期還款回復(fù)ZDFQ（空格）8880,每期費(fèi)率0.74%.7/1-9/30通過自助渠道成功辦理12期及以上賬單分期且累計(jì)金額滿3萬元可減50元分期手續(xù)費(fèi),見信用卡官網(wǎng)【浦發(fā)銀行】
對(duì)于信用卡“分期”的實(shí)際利率計(jì)算。很多人都是錯(cuò)誤的。
舉個(gè)例子，浦發(fā)銀行的分期“手續(xù)費(fèi)”是每期0.74%，則這樣的行為，消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的利率是多少？
我們以12000元，分12期為例。
如圖，如果你問銀行“分期”12000元的話，其實(shí)你欠銀行的錢，是不斷減少的。
1月你欠12000元
4月你欠9000元
8月你欠5000元
…………
如果平均下來，“前高后低”，平均來算，你并沒有欠銀行12000元。
欠多少呢。
數(shù)學(xué)平均很容易計(jì)算，就是（12000+0）/ 2 = 6000.
所以你實(shí)際是“平均借6000，借十二個(gè)月”。
而銀行的利息呢，銀行的利息是按照“全程”0.74%計(jì)算的。
你仔細(xì)看銀行的業(yè)務(wù)手冊(cè)，在那些密密麻麻的小字里面，他是寫著“全額”0.74%，而不是“差額”。
所以你實(shí)際支付給銀行的利息是12000*0.74%*12=1065.60元。
真實(shí)利率1065.60/6000=17.76%
所以呢，銀行推介的信用卡分期利率，有一種簡(jiǎn)單的速算法，就是乘以2
浦發(fā)分期0.74%，實(shí)際利率0.74%*12*2=17.76%
上海銀行分期0.65%，實(shí)際利率0.65%*12*2=15.6%
光大福卡分期0.55%，實(shí)際利率13.2%
可見，銀行收取你的利息是非常高的。一般都高達(dá)15%以上。是名副其實(shí)的“高利貸”。
名義上他收取的利率不高，但是要乘以2的。所以實(shí)際很高。
除了一些剛踏足社會(huì)的大學(xué)生，以及數(shù)學(xué)不好的小白，一般人應(yīng)該盡量避免“信用卡分期”。
因?yàn)檫@是收費(fèi)很高很高的一個(gè)坑。
二)分期之優(yōu)惠
58折分期手續(xù)費(fèi)來襲！即日起至7/31,通過浦發(fā)信用卡官方微信輸入“我要分期”或浦大喜奔App辦理12期且一次性支付手續(xù)費(fèi)的賬單分期或單筆消費(fèi)分期均可享手續(xù)費(fèi)58折,優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)在分期成功后的次月返還。限收到此短信的主卡持卡人專享,折扣當(dāng)月有效,詢卡背面熱線(活動(dòng)碼E01)【浦發(fā)銀行】
在某些情況下，銀行會(huì)提供優(yōu)惠。例如上例短信。
在優(yōu)惠的情況下，相當(dāng)于利率打折。譬如浦發(fā)銀行這個(gè)短信；
打折后他的真實(shí)利率就是：17.76%*58% =10.3%
這個(gè)利率還是很高。但可以勉強(qiáng)考慮了。
銀行會(huì)時(shí)不時(shí)提供各種優(yōu)惠。例如光大福卡，任何消費(fèi)自動(dòng)分期。小卡自動(dòng)免第一期手續(xù)費(fèi)。
則它的實(shí)際利率，就是13.2% * (11/12)=12.1%
又或者是，招商銀行分12期，經(jīng)常會(huì)有豁免一期，豁免二期之優(yōu)惠。則：
招商分期實(shí)際利率：0.66%*12*2=15.84%
豁免一期：15.84 * (11/12)= 14.82%
豁免二期：15.84 * (10/12)= 13.20%
一般而言，各大銀行的“優(yōu)惠”分期，力度都不是很給力。
象浦發(fā)58折，已經(jīng)是有史以來難得了。
分期之后，實(shí)際利率也很難降到10%以下。
三)業(yè)界良心
在所有的分期信用卡中，可以分為二類：
工商銀行
其他所有銀行
為什么，只有工商銀行是與眾不同的。堪稱業(yè)界良心。
如圖，浦發(fā)銀行12期手續(xù)費(fèi)，一共要收0.74%*12=8.88%
而工商銀行呢，他只收3.90%
看清楚，3.90%
3.90%
3.90%!
這意味著工行的“分期利率”，僅僅是浦發(fā)的一半都不到。
按照乘以2的簡(jiǎn)易算法，年化7.8%
在所有的信用卡中，大致可以劃分為二類。
工商銀行
非工商銀行
其區(qū)別就在于，其他所有銀行的分期利率，都在14~15%左右。哪怕打折促銷，再便宜再便宜，也要10~11%以上。
而只有奇葩，奇葩，奇葩的工商銀行，是可以提供給你一個(gè)7.8%左右的分期利率的。
這是革命性的區(qū)別。
因?yàn)?%是一個(gè)門檻。多軍還是比較保守的。
對(duì)于8%以下的資金，我們大規(guī)模使用。對(duì)于8%以上的資金，我們很少使用。
“借高利貸炒房子”，那是瘋魔流的做法。
瘋魔流的介紹，見之前炒房各大流派卷。
所以工商銀行信用卡的地位非常崇高。工行信用卡額度，和其他信用卡是分列的。
很多時(shí)候，我們就把“ICBC額度”當(dāng)現(xiàn)金用。
工行分期3，6，9，12，18，24，真實(shí)利率差得不多。
一般因?yàn)樗⒌枚嗳菀追饪ǎ晕覀儍A向于分24期。
最后補(bǔ)充一下，工行還有一種“牡丹暢通卡”。
暢通卡的分期利率，比標(biāo)準(zhǔn)表格還要再低0.25%左右。
但是最近工行挺壞的。拒絕把暢通卡和其他普卡調(diào)平額度。
四)工行分期的技術(shù)問題
假設(shè)給你一張100W的工行卡，你最多可以獲得多少現(xiàn)金。
答案并不是100萬，而是928591.3元。
因?yàn)楣ば性谏暾?qǐng)分期時(shí)，他要求“手續(xù)費(fèi)內(nèi)含”。
譬如你申請(qǐng)24期分期，費(fèi)率是7.69%
你申請(qǐng)100W元的分期，系統(tǒng)就會(huì)要求一筆107.69W元的扣款。
他會(huì)要求“全部費(fèi)用都在授信額度之內(nèi)”。所以是一零七萬。
因此獲得現(xiàn)金上限是100W/107.69% = 92.85W.
另一個(gè)問題，100W元的工行卡，分24期，每個(gè)月月供多少。
答案并不是4W。
而是8W。
因?yàn)槟?00W元消費(fèi)。然后分24期，月供4W。
可是過了一個(gè)月。你還了點(diǎn)。還剩96W。
又過了一個(gè)月，你又還了點(diǎn)。還欠92W。
………………
這富余的8W額度，你并不會(huì)浪費(fèi)。
你會(huì)進(jìn)行一筆8W的消費(fèi)，然后再做這8W的分廿四期，月供3000.
再還再分，再還再分。
…………
最終這會(huì)形成一個(gè)等差數(shù)列。計(jì)算比較復(fù)雜。你實(shí)戰(zhàn)一回就明白。
一般我們給你的“速算”答案就是8W，翻倍。
這個(gè)技巧沒有太大的意義。純粹讓你對(duì)自己的現(xiàn)金流心中有底。
五)上海銀行神器秘法
有沒有辦法把“非ICBC分期利率”降低一點(diǎn)。
答案還是有的。
在水庫(kù)上，之前我們發(fā)過一篇私享文章：《上海銀行神器使用秘法》
http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=11824
它講的是銀行信用卡分期系統(tǒng)中的一個(gè)bug，所謂：“截?cái)唷薄?/p>
上海銀行的“分期客戶協(xié)議”中，有一條額外的條款；
客戶可以申請(qǐng)“提前還款”。提前終止分期
如圖，我們知道“浦發(fā)分期”為什么貴。其實(shí)僅僅的0.74%*12=8.88%，他并不是太貴。
如果你借了12000元，一個(gè)月付利息88.80元，其實(shí)并不是太高的利息。
利息真正高昂之處，在于你“越還越少”越還越少。
當(dāng)你本金還欠10000
當(dāng)你本金還欠9000
當(dāng)你本金還欠3000
當(dāng)你本金還欠1000
當(dāng)“借欠本金”已經(jīng)減少，可利息不變，還是88.80元。那就十分惡心了。
最吸血的情況，借1000元，一個(gè)月88.80元利息。那就是九分息了。
香港黑社會(huì)都沒這么惡劣。
那應(yīng)該怎么做呢。做法就是借助銀行特殊協(xié)議“截?cái)唷薄?/p>
如圖，我就只借你4個(gè)月。
本金從12000->11000->10000->9000.
在9000這個(gè)時(shí)候，我就申請(qǐng)“提前還款”。把全額還了，然后再借出來。
這樣，我的實(shí)際欠款平均是：（12000+9000）/2 = 10500元。
真實(shí)利率是：88.80*12/10500= 10.15%
利用“截?cái)唷保憧梢园逊制诶士刂圃?%~9%~10%~11%左右。
每三四個(gè)月截?cái)嘁淮巍Ｑ劭纯础氨窘?利息”不劃算了。你就截?cái)嗵崆斑€款。
最后聲明一下，因?yàn)槭仲v寫了那篇《上海銀行神奇秘法》。
后來不知道這個(gè)洞，傳到上海銀行卡部了。
于是這個(gè)洞就塌了。
上海銀行發(fā)布公告，“分期不允許截?cái)唷薄?/p>
但是呢，全上海有32家信用卡發(fā)卡行。
咳咳，也有小徑開著的。
* 之前ICBC也可以分期截?cái)嗟摹Ｄ钱嬅嫣溃桓铱础＠实偷?/p>
六)分零期
還有一個(gè)喪盡天良的做法。即所謂“分零期”。
如下表。假設(shè)7月5日刷卡，8月30日最后還款日。金額50000元。
到了8月29日，向銀行申請(qǐng)“分期付款”。
銀行簿記為8月29日“收入50000元”，本期賬單還清。
銀行9月5日出新賬單，記錄4166.66元消費(fèi)，和325元手續(xù)費(fèi)。
但是，你還有一種做法；
到了8月29日，向銀行申請(qǐng)“分期付款”。
銀行簿記為8月29日“收入50000元”，本期賬單還清。
9月4日申請(qǐng)“取消分期”。
銀行簿記為9月4日消費(fèi)50000元，9月30日最后還款日。沒有手續(xù)費(fèi)。
看到?jīng)]有，在這樣的操作方法下。你的還款日，由8月30日，變成了9月30日。
足足延緩了一個(gè)月。而且沒有任何手續(xù)費(fèi)。
更為嚴(yán)重的是，這個(gè)方法是可以“一直做下去”的。
也就是你9月還能再搞一次，再延到10月，11月，12月。
這實(shí)在是太喪盡天良了。也純粹是攻擊銀行bug。
我們今天把它寫出來，就是不準(zhǔn)備使用的意思。
咳咳，貴在創(chuàng)新，舉一反三。
七)分期與征信
在舊版征信中，“分期”是不列入征信的。
也就是你消費(fèi)了銀行50000元，接著去申請(qǐng)房貸，銀行會(huì)認(rèn)為你貸款太高。
但是如果你把50000元“轉(zhuǎn)為分期”。他立即在征信上“消失了”。
征信會(huì)直接顯示你的信用卡沒有任何欠款。沒有任何月還款額。
在新版征信中，應(yīng)該是有所改進(jìn)。
